Как погасить ипотеку досрочно (как выгоднее для заемщика)?

При оформлении ипотеки всегда возникает много разных вопросов. Как выгоднее взять, как быстрее отдать и можно ли погасить ипотеку досрочно? Последний вопрос зачастую играет существенную роль, когда возникает возможность избавится от долговой кабалы и сэкономить на оплате процентов. Поэтому, его нужно тщательно изучать еще в момент подписания договора.

Все важные условия ипотеки всегда прописаны в договоре

Договор нужно читать и изучать очень внимательно. Ведь в нем содержаться все основные условия, права и обязанности сторон. К сожалению, некоторые банки стараются включить в ипотечный договор заведомо невыгодные условия для заемщика. Например, штрафы за досрочное погашение ипотеки. С некоторых пор они являются незаконными. Поэтому, если такое условие есть в договоре, его можно опротестовать.

Обычно ипотечный договор содержит требование уведомить банк о желании погасить ипотеку досрочно минимум за 30 дней до внесения окончательного платежа. Иногда допускается оплата больше, чем предусмотрено графиком погашения. Но в этом случае работники банка обязаны составить новый график. Поэтому если Вы планируете вносить больше положенной суммы на регулярной основе, лучше сразу поставить банк об этом в известность.

Если погасить ипотеку досрочно - меньше сумма или меньше срок?

Если предполагается частичное досрочное погашение кредита, путем внесения некоторой суммы, недостаточной для полного закрытия кредита, то банк предлагает клиенту на выбор два варианта нового графика - сделать больше сумму ежемесячных выплат или сократить общий срок кредита. Оба этих варианта имеют как плюсы, так и минусы. Поэтому определяться с ними нужно строго индивидуально. В экономическом смысле график, сокращающий срок ипотеки гораздо выгоднее, ведь тем самым сокращается срок использования банковских денег, а значит и процентов. Но есть люди, для которых меньшая ежемесячная оплата покажется привлекательнее, за счет возможности сократить текущие расходы. Это может оказаться актуальным, например, при рождении ребенка. Кода уровень доходов семьи немного падает, а расходы возрастают. В этом случае многие заемщики используют возможность досрочного погашения ипотеки, данную государством - они оплачивают часть кредита средствами материнского капитала. А иногда этих средств может хватить и на полное досрочное погашение ипотечного кредита.

Можно ли погасить ипотеку досрочно полностью?

Как уже было сказано выше, закон, а значит и договора с банками, допускают полное досрочное погашение ипотеки. В этом случае главное соблюсти установленную договором процедуру: уведомить банк и страховую компанию о своем желании погасить ипотеку досрочно, не менее чем за 30 дней до даты планируемого платежа. Банк должен сообщить точную сумму остатка долга и процентов, для того, чтобы клиент мог оплатить все под расчет.

Погасить ипотеку досрочно обычно особенно выгодно в первые несколько лет, особенно если тип платежей - аннуитетный. Это значит, что банк составил график погашения кредита таким образом, что в первый год уменьшение суммы долга весьма не значительно, а вся сумма погашения состоит большей частью из процентов. Поэтому приходится платить дольше и больше. Именно такую ипотеку выгодно погасить досрочно даже частично, когда возможно переписать график платежей.

Всегда ли есть смысл погасить ипотеку досрочно?

Если ипотека была взята под выгодные проценты или вообще на льготных условиях, то не всегда выгодно осуществлять ее досрочное погашение. Если проценты по депозитам, на которые можно разместить свободные деньги, превышают проценты по кредиту хотя бы на 3-5%, то гасить ипотеку досрочно не имеет экономического смысла. Ведь размещенная на депозите свободная сумма денег не только перекроет проценты за использование ипотечных средств, но и принесет прибыль. Таким образом ипотека не только окажется для заемщика полностью бесплатной, но и даже немного прибыльной. Поэтому прежде чем решать погасить ипотеку досрочно необходимо тщательно сравнить экономическую выгоду от этого мероприятия или варианта с депозитом.

Важно: Финансовые вопросы, связанные с крупными суммами денег требуют определенных знаний. Поэтому для осуществления операции досрочного погашения ипотеки лучше пригласить опытного специалиста. Он сможет проконтролировать процедуру и проследить за соблюдением всех формальностей. Иначе существует реальный риск, что из-за неправильного оформления документов, банальной невнимательности заемщика или недоплаты нескольких рублей могут возникнуть серьезные проблемы и даже судебные тяжбы.

ЕЩЕ СТАТЬИ ПО ТЕМЕ:

 Как взять ипотеку молодой семье 

 Предварительный договор купли-продажи по ипотеке